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2018-06-24 星期日
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2016-03-04
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管理人員 | 文章數:2352 | 文章發佈時間:2017-12-19

財務規劃七招
作者:李順長

前幾個月,我和某個搬家工人閒聊,這個人四十幾歲,嘆息自己到了這年齡,只能作個粗工,人生似乎沒什麼令人興奮的前景。對目前尷尬的處境,他倒提出一針見血的省思:「都因為我年輕時好玩,荒廢了學業,不努力讀書,沒學到重要的技能。」這個人倒算是誠實,不找藉口遮蓋自己的財物窘境,肯為自己現在的處境負責。

為將來作準備

每當「月光族」(每個月把薪水花光)唱起人生的輓歌時,調調必然和上述旋律同調:「都因為我年輕時喜歡瞎拼(shopping),存不了錢投資。」至於卡奴唱的悲歌,主旋律也大致雷同:「都因為我年輕時寅吃卯糧,欠了卡債,利上加利,一輩子翻不了身!」因此稍有情感智慧(EQ)的人,總是盡力避免落入這種年輕時荒唐、晚年時徒傷悲的陷阱。聖經名訓:「通達人見禍藏躲,愚蒙人前往受害。」(箴廿二3)

追求財物上的安全感,是人類天經地義的權力。年輕時就為老年時未雨綢繆:他不因下雪時家裡的人擔心,因為全家人都穿著朱紅衣服(箴卅一21)。豐裕時就為將來可能的窮乏作準備:把七個豐年的糧食聚斂起來,可以防備將來的七個荒年(創四一34-36)。有錢時就為將來可能的不足作準備:五餅二魚的神蹟餵飽了五千人,把剩下的零碎收拾起來,裝滿了十二個籃子(太十四20)。

財務上貧窮或富有,和許多因素有關。環境、基因(聰明度)、機會、時代和個人的財務規劃(管理)都有關連性。其中環境(你生在非洲沙漠地或在中國上海)、天資基因、機會(你老爸是省長或是貧農)、時代(你生長在改革開放之前或之後)都是外在因素,不能掌控,你不需要為此負責。但財務管理是你可以掌控的,也是你必須負責的,你得花點心思,努力經營。

達到財務自由的要訣

我認識一個人,生長在名不見經傳的小鎮(既不是上海,也不是非洲沙漠);天資中等(既不是名校的PHD,也不是小學畢業);機會不算上等(老爸既不是省長,也不是貧農,是個中階軍人);時代背景是1958年出生(是尚未現代化的時代)。奮鬥了幾十年,現在總算是個中產階級,夠不上像比爾蓋茲的富甲全球,但也不是個睡高速公路橋下的流浪漢。他在2005年房地產漲到高峰時,把房子賣了,每年賺取約18%至20%利潤。再過幾年,他就可以提早退休,不用為生活煩惱。他現在擁有的財物自由,大體上是因為做到下列幾個要訣:

  1. 擁有某種技能:努力工作,對社會做出貢獻,社會就以適當的薪酬來報償你。有了收入才可能存錢,有了存款才可能分期付款買房子,有了房屋淨值,你才能投資,這一切都以你的工作技能為根基。連保羅都身懷織帳棚的技藝(徒十八1-3)。所以,教育你的兒女學會某種技能(代下二13,14)是一生財物穩定的基礎。
  2. 殷勤工作:英文《讀者文摘》(2007年12月p.140)的專文,記述了白手起家的百萬富翁幾種致富的秘訣,第一要緊的就是認真工作。殷勤工作才有可能被老闆賞識;才有可能累積經驗及智慧;才有可能把生意作起來。守株待兔的人,至終兩手空空。聖經用反諷的語法描繪貧富的一項重要真理:「我經過懶惰人的田地,荊棘長滿了地皮,我一看見就領了訓誨,再睡片時,打盹片時,你的貧窮就必如強盜速來。」(箴廿四30-34)
  3. 儲蓄存錢:上述兩個要訣,主旨在於增加收入,現在所談的要訣主旨在於節省開支,這才能在年輕時存點資金。當代的廣告擅長向人類的慾望訴求,讓人覺得你非得開名車,你就不夠氣派。分期付款的設計,讓人以為不費吹灰之力就可以有高等享受。這些噱頭頗難察覺,更遑論抵抗。提高警覺吧!聖經嚴責過度的消費,有文為證:「愛宴樂必致窮乏。」(箴廿一17)聖經鼓勵適當的儲蓄:「勤勞積蓄的,必見加增。」(箴十三11)
  4. 系統化的經營:我的女兒從大學畢業,廿三歲開始工作就堅持十一奉獻,堅持十一投資,將每月收入的十分之一存入公司的401K計劃,讓公司的專家替她作理財投資,到了五十歲大體上就可以達到財務上的自由。我在閒聊中稱讚她的聰明智慧,她謙虛地說,這其實不是什麼大聰明,只是一種紀律(discipline),每個月把收入撥出來放在公司的理財計劃即可 。你如果每天省一杯咖啡,省一頓午餐的錢(帶便當或三明治),每天省美金十元,每月儲蓄投資三百元,四十年後你也可以有幾十萬美元的退休金。

「你們要分外的殷勤,有了信心,又要加上德行(節儉的美德);有了德行,又要加上知識(知道公司的401計劃,或個人的IRA節額);有了知識,又要加上節制(discipline, 系統化經營)...這樣必叫你們豐豐富富...。」(彼後一5,6)財務豐盛一如靈命豐盛,是有其原則與途徑可循的。

5. 用錢賺錢:現在你努力工作了十幾年,有了一些資金,財富的累積應進入另一個層次:從前是靠勞力賺錢,現在則是靠錢賺錢。比如,房子的十五年抵押貸款若是年利率6%,穩當的投資若可以回收15%的利潤,明顯地,應挪移錢做適當的投資。(即使有錢買整棟房子,也必要向銀行抵押貸款,可以賺取9%的利差。當然金錢的投資應選擇風險越低越好。)
才德的婦人擅長延伸她的資源,來為家庭賺取利潤,就是明顯的例子:「未到黎明她就起來....將當作之工分派婢女,她想得田地就買來,用手所得之利栽種葡萄園。」(箴卅一15,16)

6.奉獻十分之一:基督徒的財務管理投資,應將永恆規劃在內。只知賺錢而忽略了信仰、天國和永生,就淪落為路加福音所記載的無知財主(十二16-21)。「今夜神若收走你的靈魂,你所預備的要歸誰呢?」一個人懂得愛神、懂得奉獻十一,為神國工作,神必然會賜福給他。「你們要將當納的十分之一全然送入倉庫(教會),使我家有糧,以此試試我,是否為你們敞開天上的窗戶,傾福與你們,甚至無處可容。」(瑪三10)

7. 神的祝福:當你盡了個人財務管家的責任,你就有權利向神禱告說:求祢賜福與我。父神只要撥動一個小指頭,就是不可測量的財富。

因奉獻而得祝福

我大學時代曾經擔任過家教,那個初二的學生也是虔誠的基督徒。四十四年後的今天,他在日本、大陸、香港都有相當規模的生意。神為什麼祝福他?因為他所賺的錢,幾乎全數用來支持神國度的宣教工作。一個人懂得作神錢財的好管家,神會把更多的財富託他管理。「因為凡有的還要加給他,叫他有餘...」(太廿五29)這種越給越多的原理,雖是超乎世人的頭腦所能理解,在神的算術表卻只是平常的法則:「有施散的,卻更添增;有吝惜過度的,反致窮乏。好施捨的必得豐裕。」(箴十一24-25)

這七個招術說起來不算複雜。我寫給你作參考,確實是有點野人獻曝,但能數十年如一日忠誠地履行這七招的人不多,達到財務自由的人也少,其中原因在於有無實踐的決心和毅力。 君不見小學一班有五十人,捱得起十六年寒窗的考驗,把大學學位讀出來,用技能來賺錢的人,不到廿人。這廿人中真是殷勤工作的不到十人;這十人中努力儲蓄存錢的不到五人;五人中肯紀律自己、系統化經營的不到三個;這三人中懂得用錢賺錢的不到一個;這一個中堅持十一奉獻的不到 0.1個;這0.1個中懂得引動神祝福的不到0.01個,難怪一屆小學畢業生(假若五百人),還出不了一個基督徒企業家。

頭腦上學這七招不難,只消一、二個月就有點知識的底子。但要行動上徹底地實踐它,就得下定決心,建立長期履行的習慣。就算這七招是聖經上所敘述的「財務豐盛」的法則吧!閣下若肯努力實踐,神賜福你是必然的!


本文章由飛揚雜誌提供

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